接下来就是钱从何来，他们这种行为本就是打擦边球，想要光明正大从银行拿到资金比较困难。
特别是这一两年通胀相对较大，虽然叶子书旗下的产业提供了更多的产品，算是消化了一定的通胀，但是通胀并没有完全平息。
为了减少通胀，银行存款利率非常高, 就是为了吸引社会资金进入银行系统，减少社会上资金的流动规模。
他们这种小额贷款正好与实际环境相违背，加上存款利率的上升，会导致贷款利率同样非常高，百姓一看这么高的利率，可能会退缩。
贫困家庭本就对贷款这种行为非常谨慎，生怕因为无法及时还上钱而使得本就贫寒的家庭雪上加霜，推广效果肯定不会很好。
如果没有这些因素阻碍的话，倒是比较好办, 大不了让一家收益很好的集团公司出来做贷款担保，银行大概率还是会同意的。
去年他们确实是赚到了很多钱，但是这些钱都已经有了各自用途，已经分配得干干净净，基本没有剩余。
至于各个集团自留的资金，基本上也是用来作为企业扩张资金，以及应对一些不确定风险，不可能全部花出去。
叶子书想了一会儿，心中有了决定，说道：“如果这项业务开展起来，受益者应该就是你们三家集团企业。
新东方教育集团不管是盈利能力，还是经济体量都无法在这上面出力，所以还是要指望你们两家公司来承担主要责任。
我建议青龙科技公司和玄武科技公司共同成立一家临时基金，按照你们可能受益的情况注入相应的资金进来。
我们按照理想状态下，学龄人员数量在2亿左右，由于大部分都是农村家庭出身, 存在经济困难的学生数量可能达到1亿人以上。
我们就按照1亿数量计算，你们的这个临时基金的规模应该要达到500亿元以上, 这对于你们来说，并不算特别难以负担。
以上计算的是存量学龄人数，按照我国每年出生人口规模估算，每年可能会新增2000万左右学龄人数。
也就是说未来几年内，可能你们还需要将临时基金的规模维持在50亿元左右，维持压力也不算很大。
以上是硬件上的事情，至于软件上的事情，我建议新东方教育集团进行零元促销，减轻智能教育内容费用给大家造成的压力。”
叶子书的这番说辞看似没问题，确实在他们的承担能力之内，但是他们听后依然很惊讶。
要知道这种小额贷款基本没有抵押物，发放贷款的话，很容易形成坏账，他们又没法建立强大的团队来追讨。
而且按照老板的意思，这些资金好像就没有想过要讨回，必要的预防措施一个都没有，怎么能让他们不惊讶。
弄不好这是一个亏损高达近千亿元的项目，就算是他们两家公司财大气粗，依然很难忽视这样的亏损。
至于新东方教育集团的俞敏洪倒是对此没有意见, 他们集团到目前一直都是处于亏损状态, 也不在乎多这一项亏损项目。
“如果贷款出去后收不回来怎么办？”武超强问道。
听到他这么说，叶子书说道：“说实话，其实我不太愿意在教育领域赚钱，甚至很愿意在这个领域亏本经营。
只是我也知道，任何长期亏损经营的项目都不会长久，教育同样如此，除非是国家层面能解决问题，不然还是要按照商业规则来经营。
只是目前国内的经济情况如此，我们走得又过于超前，导致很多事情做起来不是那么顺畅。
说实话，你们成立的这个临时基金，我本来就没有想过能收回多少贷款，是否还贷完全看贷款人的意愿。”
听到他这么说，武超强却是不赞同，说道：“我知道老板的意愿是好的，但是这种行为却是不可取。
就算我们做好了亏损的打算，也不能明目张胆的对外宣讲，这会严重破坏国内金融秩序，可能引起非常多金融机构的不满。”
按照武超强的说法，就算是撒钱也要讲究方式方法，这种无脑撒钱的方式，不仅不会有好结果，反而会让他们两家公司成为众矢之的。
他们从中能够获得巨大的好处，和其他势力对抗还无所谓，这种项目明显无利可图，在他看来没有必要为此和其他势力对抗。
叶子书听到武超强的话，笑着说道：“我自然是明白这个道理，所以这次定向小额贷款项目，我们也不是没有任何惩罚措施。
你们这个临时基金将会和丹雀金融服务公司合作，而丹雀金融服务公司将会推出个人金融信用评级系统。
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当个人金融信用评级降低到一定程度，今后就有可能无法获得平台金融服务支撑，也会在购买我旗下产业服务当中支付更高的价格。
虽然这种措施看上去没有太大约束力，实际上会对个人今后很多方面造成严重的影响，为了区区几百上千元就选择违约，是一个得不偿失的选择。”
其他的暂且不说，就拿医疗服务来说，如果属于失信人员，在加入太极集团医疗会员的时候，就需要比别人支付更多的资金。
每个人都不能说自己一辈子都不和医疗机构打交道，光是这方面多支出的费用，就已经超过他们选择违约的成本了。
今后如果他们要使用万城基业的物业服务，同样也需要支付比别人多很多的费用，甚至有可能根本就享受不到这方面的服务。
到时候为了不因失信而受到影响，很多人会千方百计选择补救，他们这些贷款出去的资金，最终还是会还回来的。
听到他这么说，武超强心中就不那么担心了，他很清楚老板旗下的产业到底有多广，随着时间的发展，没人可以说一辈子不和老板旗下的产业打交道。
这种软性制约手段在小额贷款业务上非常好使，而且比银行那种模式更加灵活，开展金融业务的成本也更低。
“那贷款利率应该多少比较合适？”俞敏洪问道。
如果是正常的商业金融，根本就不需要问这个问题，贷款利率肯定比银行要高，甚至有可能高出一倍以上。
但是刚才叶子书的意思很明白，目的不是在这上面赚多少钱，而是为了能够对国内教育作出一些贡献，甚至都考虑亏损。
所以他才拿不定如何定贷款利率，现在银行贷款利率非常高，如果按照银行的标准来，对很多家庭来说有一定的压力。
按照叶子书的本意，可以适当比银行贷款利率要低一些，但是他知道这么做，肯定会惹来非议，更容易让他们成为出头的椽子。
于是说道：“就按照银行贷款利率来，我们在这方面就不要搞特殊了，不然有人跳出来说我们破坏金融秩序，逾期惩罚性利息也按照银行标准来。”
关于智能教育推广方面的问题，到这里基本上就结束了，背后繁琐的事情将有他们这些企业来做，叶子书不用参与进来。
结束了会议后，叶子书将线上金融方面的构想撰写成商业计划书，然后交给了丹雀金融服务公司，让他们开始考虑这方面的事情。
如果是单纯的经营线上支付服务的话，丹雀金融服务公司的规模不会很大，至少和兄弟企业相比，根本就没有可比性。
这次定向小额贷款金融服务，算是线上金融服务的一次尝试，虽然他们从中没法获得实际的好处，但是对探索线上金融服务具有重要意义。
一旦建立起来高效且坏账率低下的线上金融服务体系，将会对传统银行产生巨大的影响，金融服务规则可能会因此而改写。
当然，如果成功了，作为第一个吃螃蟹的企业，获得的利益也是巨大的，甚至有可能成为有史以来发展最快的金融服务企业。
如果不成功，结局就不好说了，但是叶子书认为最多也就是退回到纯线上支付业务，和一旦成功带来的利益相比，失败的后果反而不算很严重。
其实丹雀金融服务公司开展线上小额贷款，是对现有银行金融服务的一种补充，只要不像前世那些小贷公司做的那么疯狂，正经经营，只会对社会带来好处。
而丹雀金融服务公司做这行也有别人无法比拟的优势，一是技术上的优势，这方面就不多说了。
二是兄弟产业支撑优势，让他们的信用评级等软性约束具有一定的威慑力，能够独自支撑起这个体系，不用借助其他金融机构的帮助。
三是资金来源广泛，前世小额贷款公司其实本身并没有多少资金，都是从银行拿钱或者是集资得来的资金，融资成本非常高。
为了能够覆盖成本，他们就必须要将贷款利率定得非常高，甚至不惜使用非法手段来获得高额利润，不然就很难维持运转。
而丹雀金融服务公司的母公司是凤凰科技公司，作为全球顶尖软件服务提供商，他们不仅营业收入非常高，利润率同样也是非常高。
去年他们的营收就摆在那里，今后他们的营收只会越来越高，根本就不差钱，使用他们体系内的资金就能支撑起这块业务。
也就是说他们获取的资金成本实际上和银行相差无几，甚至因为运营成本更低，可以给出比银行贷款利率还要低的利率。
在实际经营上，小额贷款产品的利率比银行标准贷款利率高一两个点，算是非常良心了，属于诚信经营的典范了。
在计划书里面，叶子书着重强调，他们必须要尽最大努力获得各种金融业务经营许可，“裸奔”经营总不是办法。
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